提前还贷什么时间划算（房贷要不要提前还？怎样还更划算？）

每到年底，部分有房贷的市民都会考虑，要不要提前还一部分房贷？而今年随着国家对房地产政策不断注入的金融支持，银行专业人士认为，提前还贷的人在减少，如果在年底前选择提前还贷，则取决于多种因素，包括贷款利率、还款方式、投资机会等。如果有必要还，建议大家最好是朝着一次性全部结清的目标努力，将以往的“金额少、次数多”的模式，改为“金额大、次数少”，这样才最实惠。

提前还贷的人在减少

临近2024年年底，与以往比起来，今年年底的提前还贷潮平静了很多。

记者咨询张家口市部分银行信贷部经理了解到，以往临近年底，一些客户因为提前回来过春节，顺便就去了银行，把自己的房贷事宜也处理一下。也有一些手中有闲钱的人会选择提前还贷。但是今年，2024年存量房贷利率接连下调了3次，5年期以上L P R从4.2%下调至3.6%。对于大部分购房者来说，自明年1月1日下调后的存量房贷利率将是：3.6%-30B P=3.3%。换言之，如果L P R不变的话，这批购房者将按照3.3%的房贷利率保持至少一年时间。

程先生房贷未结清，以往他会有提前还贷的想法，现在也不纠结了。“现在商贷利率标准已经和自己的公积金贷款（利率为3.1%）基本持平。记得去年年初想要线上预约还贷，还被贷款经理告知至少要排队，甚至还出现过线上预约关闭的情况。但是现在如果想要预约提前还贷，线上线下预约都很方便。”

是否提前还房贷取决于闲钱的价值

其实提前还贷的本质就是借钱的人，觉得这个钱在自己手上产生不了更大的价值，产生的效益远小于借钱的利息。那么，还有没有必要提前还房贷，李女士分享了一下她的想法。

李女士的存量资金足够偿还每个月的房贷，加日常的开销。未来的一年内，暂时没有可预见的大额开销，全家人已配置好了保险。也预留了一部分备用金在稳健理财里，随时可以取出来应付，所以眼下的闲散资金就可用于偿还房贷。“如果闲钱在自己手上不会产生太大的价值，不太确定会有持续高收益的稳健投资，加上目前行情依旧不太稳定，对于盈利有太多的不确定性。”李女士认为，银行现在低风险或无风险的理财产品较少或是收益率较低，投资的收益能不能跑赢房贷，如果跑不赢不如提前来还贷了。

以前之所以会考虑提前还贷，是有观点认为要考虑通货膨胀，也有人认为是房贷是普通人一生中能够借到最低利息的钱，但前提是闲钱要有好收益，放在手上贬值就不划算了。

所以，短期内家庭是不是有大笔开销？资金是不是有更好的利用价值？考虑好这两点再做决定。

选择哪种提前还贷方式更划算

如果决定要提前还贷，是要缩短年限，还是要减少月供，其实两者各有好处。

一家银行信贷经理分析,选择缩短年限，还的利息就更少了。缩短年限的意思是，原来30年的贷款会变的更短，但是每个月要还的房贷是基本不变的，在提前还贷本金减少的情况下，结果就是每个月要还的本金更多了，整体还钱的速度更快了，剩余的本金就更少，因此利息总额也就越低。

如果选择减少月供，每个月要还的钱变少。因此还钱速度慢，剩余的本金也就更多，利息的总额也就更高了。从省钱的角度来说，选择缩短年限更划算。

但是要注意，资金是有时间价值的，缩短年限不减少月供的情况下，节省的是未来多年后的钱，虽然看起来总额更高，但是折现在到现在，实际上差额并没有那么大。

选择减少月供，优点是现金压力会减少很多。原来贷款30年的时间不变，但是每个月算下来要还的房贷变少了，优点是立刻减少现金流的压力，真实感受到提前还贷带来的负担减轻。

所以是选择减少月供还是缩短年限，主要是看自己的资金情况。如果眼前的现金压力大，就选择减少月供。如果并没有太大压力就选择缩短年限。以李女士为例，她现在月供压力不大，现金流备用金也比较充裕，压力就不大，所以就选择了缩短年限。

【提醒】

以下几种情况不建议提前还贷

降息期间：如果在降息期间提前还贷，可能会失去通过投资获得更高收益的机会。

等额本息贷款已还一半：如果等额本息贷款已经还了一半，此时大部分利息已经还清，再提前还款意义不大。

等额本金贷款超过三分之一：在等额本金贷款超过三分之一后，提前还款也不划算，因为此时大部分本金已经偿还。

有高收益投资渠道：如果有高收益的投资渠道，且收益能覆盖贷款利息，建议将资金用于投资。

房贷提前还需要哪些手续？

房贷提前还款有哪些规定？需要办理什么相关手续？

房贷提前还款是指借款人提前偿还全部或部分剩余贷款的行为。提前还款可以分为两种情况：全额提前还款：一次性还清所有剩余贷款。部分提前还款：提前偿还部分贷款，减少未来的还款额。

提前还款要求各银行具体执行的政策不同，还需具体咨询。

还款期限：大多数银行要求贷款满一年后才能申请提前还款，但也有个别银行允许随时申请。

还款金额：部分银行对提前还款的金额有限制，例如必须是1万元的整数倍。

还款次数：部分银行对每年的提前还款次数有限制，例如一年只能还一次。

查阅贷款合同：查阅购房时签订的贷款合同，了解提前还款的具体条款，特别是是否需要缴纳违约金。注意合同中关于提前还款的申请时间和最低还款额度等要求。

电话咨询：提前拨打银行客服电话，咨询提前还款的具体流程和所需资料。确认银行是否需要提前预约，以及预约的时间和地点。

提出提前还款申请：按照银行的要求，携带相关证件到指定的银行网点或通过线上渠道提出提前还款申请。（记者 刘枫）